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刘宏松:是不是绅士,英国征信说了算
来源:信用中国  时间:2013-10-7 发布人:

在英国,大到买房、买车贷款申请,小到签手机合同、申请信用卡、租房,事无巨细都需要检查申请人的信用记录。银行及商家在作出最终决策之前,申请人的信用记录是其重要参考依据。

个人信用记录的提供者不是带“皇家”称号的公共部门,而是以市场化方式运作的征信公司。有关政府部门主要是根据各自职责制订、修改法规,为征信市场的正常运行提供服务,不直接干预征信公司的经营活动。早在1830年,世界上第一家征信公司就在英国伦敦成立。经过100多年的发展,目前英国的信用服务市场主要由三家大型征信公司主导。这些公司的分支机构遍布全英甚至全世界,为银行、商业机构、政府及个人提供有偿服务。

征信公司采集的信息主要由消费者的基本信息和信用信息两个方面组成。基本信息用于确认消费者的身份,信用信息则包括个人账户信息、个人不诚实信息、信贷诈骗以及逃废债务信息等各个方面。银行及商家正是借助这些信息来对申请人的还款能力和还款意愿进行判断。如果申请人的信用记录较差,银行及商家可能不接受申请,也可能提出预付押金或保证金等附加条件。有了这样的附加条件,即使遇到没有按时还款的情况,商家也有利可图。而对于消费者来说,无论是申请被拒,还是被要求预付押金或保证金,都是一件麻烦事。其区别只是在于:一个是大麻烦,一个是小麻烦。换句话说,如果个人信用记录有“污点”,就会被相关机构当做“高风险人”对待,在社会上办任何事都很难。

反过来,拥有良好信用记录的英国人在市场交易和社会生活中可以享受到各方面的优惠待遇。不仅银行和商家会笑脸相迎,注册公司也十分方便。因为英国公司注册署在审核注册申请时,只核查注册人的信用记录,而不会对其提供材料的真实性进行审查。由于信用记录对人们的生活有如此重要的影响,大多数英国人都很注重维护自己的信用记录。在伦敦轻轨车站的进站口和出站口,刷卡机安放在开放式通道的右侧,乘客不刷卡也能进站和出站。逃票很容易,但一旦被查出逃票,个人信用记录就有了“污点”,逃票者在未来求职、申请房贷、注册公司、租房等所有需要核查个人信用情况的事情上都会遇到麻烦。被查出逃票会失去宝贵的信用,这使珍视信用记录的英国人在面对开放式通道时也会自觉维护“绅士形象”。

良好的信用记录可以为生活、工作和创业带来很大的便利。为了维护良好的信用记录,英国人在交纳水费、电费、电话费这样的小事情上也不得不倍加谨慎。因为哪怕仅仅迟交了几天水费、电费、电话费,迟交者的名字就会被列入黑名单,其个人信用度也随之下调。

因疏忽而没有按期支付账单属于无意违约,本与个人诚信没有直接关系,但在英国信用制度中,无意违约与有意违约没有区别,二者导致的结果都是个人信用记录受到负面影响。这的确有些严苛。

还有更严苛的例子。一些父母为了孩子的健康,经常带着孩子去看急诊。这看似平常的事情,在信用系统中会成为说明父母监护不利、缺乏诚信的负面因素。因为在征信机构看来,频繁看急诊,说明父母在没有遇到紧急情况时也带着孩子去看急诊,这是缺乏诚信的表现。然而,对于没有能力支付昂贵私人诊所费用的父母来说,为了让孩子尽快得到治疗而选择急诊,实属无奈之举。要知道,如果通过社区全科医生的介绍进入医院的门诊,往往需要几个月的时间。虽然孩子的病情不至于那么紧急,但拖上几个月可就难说了。此时,有的父母就顾不上对个人信用记录的影响了。

无意违约可以通过倍加谨慎来避免,“频繁看急诊”或者与之类似的有损个人信用的行为实在难以避免。如此严苛的信用制度,令即便讲究“绅士”风度的英国人也抱怨不已。

(信息来源:新闻晨报 2013年09月17日)

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